隨著房市持續盤整,房價緩跌,不少民眾已開始出門看屋,即便如此,看房與實際買房之間仍存在一定的認知障礙。根據一份調查顯示,雙北市民眾認為自備款不必準備到購屋總價兩成的人竟高達四五成,且多數都打算使用寬限期,對此,有房仲業者就擔心,若民眾輕忽事前準備功課,貿然採取先甘後苦的方式購屋,一不小心將陷入房屋遭到法拍的窘境。

 

根據永慶房屋第二季的網路會員調查,台北市、新北市分別有多達40%及52%的民眾認為自備款應該不用準備到購屋總價的兩成,對此,永慶房屋業管部資深經理謝志傑說明,目前市場上向銀行申辦房貸大多可以申貸到購屋總價的七至八成,不過,在實務上,銀行對於房子鑑估的總價可能低於購屋總價,相對會減少實際核貸的額度,「加上購屋後可能另外還有裝潢或購買家具等等的費用,所以,在購屋前,最好要準備購屋總價的兩到三成當作自備款才算充裕。」

「這次調查裡,台北市和新北市民眾對於自備款額度的認知,分別有40%及52%都低於購屋總價的兩成,推測應該是另外有搭配其他方式的貸款……像是建商貸款或信用貸款這些,來補充自備款不足的地方,不過,這種方式實際上是在透支民眾未來的購買力,以後如果遇到景氣波動,或者臨時有大筆現金的支出需求,都可能造成房貸無法如期繳款,房產恐怕也會面臨法拍風險。」他提醒。

 

雙北半數民眾都愛用寬限期,小心前後壓力差很大

 

購屋除了自備款外,房貸寬限期也是不少人關注的選項,謝志傑解釋,寬限期是指償還房貸時「還息不還本」的一種寬限期間,通常銀行會提供民眾1至3年的寬限期可選擇,由於寬限期間只需繳納貸款利息,不需攤還本金,因此相對減輕還款壓力;該調查指出,雙北市民眾購屋時,有53%仍使用寬限期的計畫,其中,又以「使用3年寬限期」的比重最高──台北市有30%民眾計畫使用3年寬限期,新北市則有28%。

 

對此,謝志傑則提醒,對於自住或短期內沒有換屋需求的民眾而言,勿輕易使用寬限期,「因為寬限期是高槓桿、先甘後苦的還款方式,在寬限期屆滿後就必須開始攤還本金,到時候的還款金額將會暴增,大幅增加還款負擔,所以民眾在申請寬限期前,一定要先進行風險評估,避免陷入無法還款的窘境。」

 

寬限期後,台北平均得還11.5萬元、新北5.5萬元

 

他舉例,根據實價登錄資料,若以2018年雙北市房屋平均總價為準,貸款額度八成,還款年限20年,以及五大銀行2月新承做房貸利率1.638%等條件換算,民眾在台北市平均花2569萬元購屋,自備款就必須準備514萬元,假設沒有使用寬限期,每月須還款約10萬元;若使用3年寬限期,前三年每月還款金額為2.8萬元,後17年則暴增至11.5萬元。

 

「新北市平均房價是1220萬元,若貸款總價的八成,自備款需準備244萬元,在沒有使用寬限期的情況下,每月須還款4.8萬元左右,但如果使用3年寬限期,前三年每月還款金額雖然只要1.3萬元,但後面17年每月還款金額將達到5.5萬元。」他補充。

 

謝志傑說,從類似案例不難得知,民眾若使用寬限期,期限屆滿後的還款金額將暴增至四倍之多,只要資金一時周轉不靈,恐怕就會淪為法拍屋,一切辛苦也將付諸東流,「對於大部分的民眾來說,購屋是人生大事,承載著一個家庭的幸福,所以我們會建議,有意購屋的民眾,購屋前除了備妥足夠的自備款,若有使用寬限期的計畫,也務必根據自身財力審慎考量,如此一來,才能減少未來額外風險的機率。」
文章來源https://www.cmmedia.com.tw/home/articles/15153

 

 

 

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